Den rigtige bilforsikring skal passe til både din nye bil og den måde, du bruger den på. Prisen er vigtig, men det er selvrisikoen, undtagelserne og dækningen ved en skade, der afgør, hvor godt du er stillet. Begynd derfor med at samle oplysninger om bilen, dit forventede kørselsbehov og de personer, der skal køre den. Så kan du indhente tilbud på samme grundlag og undgå at vælge en billig løsning, som efterlader dig med en uventet regning.

En ny bil kan være fabriksny eller blot ny for dig. Forskellen har betydning, når du vælger dækning. Har du købt en dyr bil, kan en større skade være vanskelig at betale selv. Har du købt en ældre brugt bil med lav handelsværdi, bør du overveje, hvor meget du vil betale for at forsikre selve bilen. Sammenhold den årlige udgift og selvrisikoen med det beløb, du realistisk ville få ved en totalskade.

Se også på din egen økonomiske reserve. Hvis bilen er nødvendig for at komme på arbejde, kan du have brug for en mere omfattende dækning end en bilejer, der let kan undvære bilen. Overvej konkret, om du kan betale en større værkstedsregning eller købe en erstatningsbil med kort varsel. Det hjælper dig med at skelne mellem dækninger, der giver reel tryghed, og tilvalg, som du godt kan undvære.

Forstå forskellen på ansvar og kasko

Ansvarsforsikring er lovpligtig for en bil, der skal bruges i trafikken. Den dækker som udgangspunkt det erstatningsansvar, du kan pådrage dig ved at skade andre personer eller deres ting med bilen. Den betaler ikke for skader på din egen bil. Hvis du eksempelvis selv rammer en stolpe under parkering, skal skaden på bilen derfor normalt betales af dig, hvis du alene har ansvarsdækning.

Kaskoforsikring dækker typisk skader på din egen bil ved blandt andet sammenstød, tyveri og brand, men de præcise vilkår varierer. Kasko er ikke et generelt lovkrav. Ved finansiering eller leasing vil aftalen dog ofte kræve denne dækning. Læs derfor både købsaftalen eller leasingaftalen og forsikringsvilkårene. Bed om en skriftlig forklaring, hvis du er i tvivl om, hvilke krav du skal opfylde, og om der også er krav til selvrisikoen.

Indhent tilbud med de samme oplysninger

Find bilens registreringsoplysninger, oplysninger om model og variant samt dit forventede årlige kilometertal frem, før du beder om tilbud. Oplys også, hvem der er ejer og fast bruger, og hvordan bilen skal anvendes. Kørsel til arbejde, privatkørsel og erhvervsmæssig brug kan blive behandlet forskelligt. Beskriv derfor den faktiske brug, især hvis du skal køre i forbindelse med dit arbejde, levere varer eller bruge bilen til andre opgaver end almindelig privatkørsel.

Bed om tilbud med samme selvrisiko, kilometertal og tilvalgsdækninger. Ellers kan en lavere pris skyldes, at tilbuddet indeholder mindre dækning. Sammenlign den samlede årlige betaling, inklusive eventuelle gebyrer og tillæg ved betaling i rater. Hvis du skal samle flere forsikringer for at få en rabat, bør du også undersøge den samlede pris for alle aftalerne. Du kan læse mere om forsikring af din bil, før du beslutter, hvilke dækninger dine tilbud skal omfatte.

Vælg en selvrisiko, du faktisk kan betale

Selvrisikoen er den del af en dækket skade, du selv skal betale efter aftalens regler. En højere selvrisiko giver ofte en lavere løbende pris, men besparelsen bør vurderes i forhold til din økonomi. Bed om tilbud med forskellige niveauer, og se, hvor meget prisen ændrer sig. Vælg ikke en høj selvrisiko alene for at få en lav månedlig betaling, hvis du ikke har pengene til rådighed ved en skade.

Undersøg, om selvrisikoen er den samme ved alle skader. Der kan være særlige beløb ved glasskader, parkeringsskader eller skader med en ung fører. Spørg også, hvordan selvrisikoen beregnes, hvis samme hændelse udløser både en ansvars- og en kaskoskade. Bed om et konkret regneeksempel med beløbene fra dit tilbud. Det gør det lettere at forstå din egen betaling end en generel forklaring om, at forsikringen har en bestemt selvrisiko.

Oplys kilometertal og førere korrekt

Beregn dit forventede kørselsbehov ud fra hverdagen og læg ferie, weekendture og andre længere ture til. Hvis du bruger dit tidligere kilometertal som udgangspunkt, skal du tage højde for ændringer i arbejde eller transportvaner. Et for lavt oplyst kilometertal kan få betydning for din dækning eller erstatning efter vilkårene. Undersøg, hvordan du ændrer kilometerintervallet, og kontakt forsikringsselskabet, så snart du kan se, at dit oprindelige skøn ikke længere passer.

Oplys den person, der reelt bruger bilen mest. Du bør ikke registrere en forælder eller partner som hovedbruger alene for at få en lavere pris, hvis en anden er den faste fører. Hvis flere i husstanden skal køre bilen, skal du undersøge reglerne for deres brug. Spørg især til eventuel ekstra selvrisiko for unge førere, og hvad der gælder, når du lejlighedsvis låner bilen ud til en ven eller et familiemedlem.

Vurder tilvalg ud fra hverdagens skader

Glasdækning kan være relevant, hvis bilen har en kostbar forrude med kameraer eller sensorer. Undersøg, om dækningen skelner mellem reparation af et stenslag og udskiftning af hele ruden. Spørg også, om nødvendig kalibrering efter rudeskift er omfattet. Når du får et stenslag, bør du hurtigt få vurderet, om det kan repareres, og følge vejledningen om anmeldelse. Et lille stenslag kan udvikle sig, så en rudereparation ikke længere er mulig.

En særlig parkeringsskadedækning kan være nyttig, hvis bilen ofte står på fælles parkeringspladser. Læs betingelserne grundigt, da dækningen kan kræve, at skadevolderen er ukendt, eller at skaden opfylder bestemte krav. Antag ikke, at enhver bule eller ridse bliver dækket uden selvrisiko. Dækning af hærværk og påkørsel kan også være forskellig. Beskriv en typisk situation for forsikringsselskabet, og bed om at få vist det relevante sted i vilkårene.

Undersøg vejhjælp og adgang til en lånebil

Vejhjælp kan spare dig for praktiske problemer, hvis bilen ikke kan starte eller går i stå. Se efter, om hjælpen omfatter starthjælp, punktering, bugsering og problemer med nøgler. Undersøg, hvor bilen bliver transporteret hen, og om du selv kan vælge værksted. Har bilen allerede en mobilitetsordning gennem en garanti- eller serviceaftale, bør du læse den først. Der kan være overlap, men ordningerne kan have forskellige betingelser og geografisk rækkevidde.

En lånebil er især relevant, hvis du er afhængig af bilen hver dag. Undersøg, om den tilbydes ved alle værkstedsophold eller kun efter en dækket skade, og om ordningen afhænger af værkstedsvalget. Spørg også, hvor længe du kan have bilen, og hvilke udgifter du selv skal betale. Brændstof, opladning og selvrisiko på lånebilen kan være dit ansvar. Ved leasing bør du desuden kontrollere, om en tilsvarende ordning allerede indgår i aftalen.

Læs de særlige vilkår for elbil og ekstraudstyr

Hvis din nye bil er elektrisk, skal du undersøge dækningen af batteri, ladekabel og skader under opladning. Skeln mellem en pludselig skade og almindelig slitage eller gradvist tab af batterikapacitet. De forhold behandles ikke nødvendigvis ens. Bed om en forklaring på, hvad forsikringen dækker, og hvad der i stedet kan høre under bilens garanti. Undersøg også, om vejhjælp omfatter transport, hvis bilen løber tør for strøm.

En fast ladeboks ved boligen er ikke nødvendigvis dækket af bilens forsikring. Afklar, hvilken forsikring der omfatter den, og hvad der gælder ved tyveri eller skade. Det samme gælder kostbart ekstraudstyr i bilen. Oplys om eftermonteret udstyr, og spørg, om der er begrænsninger i dækningen. Gem kvitteringer og tag billeder, så du senere kan dokumentere udstyrets type og værdi. Løse genstande som telefoner og bagage følger ofte andre regler end fastmonteret udstyr.

Forstå erstatningen ved tyveri og totalskade

Ved tyveri eller totalskade tager erstatningen typisk udgangspunkt i bilens værdi efter forsikringsvilkårene. Købsprisen og en eventuel restgæld er derfor ikke nødvendigvis lig med erstatningen. For en fabriksny bil kan der være særlige regler om nyværdierstatning, men de har betingelser. Læs kravene til blandt andet bilens alder, ejerforhold og skadens omfang. Spørg, hvordan erstatningen fastsættes, hvis din bil ikke opfylder betingelserne for den særlige dækning.

Ved finansiering bør du overveje, om restgælden kan overstige bilens værdi. En almindelig kaskoforsikring fjerner ikke nødvendigvis den forskel. Ved leasing skal du undersøge, hvordan en totalskade påvirker aftalen og en eventuel førstegangsydelse. Hvis du tilbydes en særlig dækning af økonomiske tab, skal du læse præcis, hvilke beløb den omfatter. Få forklaringen skriftligt, så du kan holde den op mod finansierings- eller leasingaftalen.

Sørg for dækning fra overtagelsen

Aftal forsikringens start, inden du overtager bilen, og få bekræftet, at dækningen passer til registreringen og overtagelsestidspunktet. Gå ikke ud fra, at sælgerens forsikring beskytter dig efter handlen. Skal du samtidig af med en anden bil, bør du få afklaret, hvordan den gamle aftale bliver afsluttet. Kontroller også, om dokumentation for tidligere skadefri kørsel kan indgå i beregningen af prisen på din nye aftale.

Gem dokumentation, og kend vejen til skadeanmeldelse

Når du modtager policen, skal du kontrollere bilens oplysninger, de registrerede brugere, kilometertallet, selvrisikoen og de valgte tilvalg. Få fejl rettet skriftligt. Gem policen sammen med vilkårene og kontaktoplysninger til skadeanmeldelse og vejhjælp. Tag gerne billeder af bilen og dens ekstraudstyr ved overtagelsen, især ved køb af en brugt bil. Billederne kan hjælpe med at dokumentere stand og eksisterende skader, hvis der senere opstår uenighed.

Ved en skade skal du først sikre personer og undgå yderligere fare. Tag derefter billeder, notér hændelsesforløbet, og få kontaktoplysninger på eventuelle modparter og vidner. Følg forsikringens anvisninger om anmeldelse, og afklar, om reparationen skal godkendes, før værkstedet går i gang. Hvis der senere kommer en ny fast fører, ændret kørsel eller ekstraudstyr til bilen, skal du opdatere aftalen. Så bliver dækningen ved med at passe til den bil, du faktisk bruger.